フラット35とは？メリット・デメリットをわかりやすく解説！住宅ローン選びで後悔しないために

住宅の購入を考え始めると、「変動金利」「固定金利」「フラット35」など、さまざまな言葉を耳にするようになります。

その中でも「フラット35」は聞いたことがあっても、「固定金利ということは知っているけれど、実際どんな住宅ローンなの？」という方も多いのではないでしょうか。

住宅ローンは何十年も返済を続ける大切な契約です。

金利だけで選ぶのではなく、それぞれの特徴を理解し、ご自身やご家族のライフプランに合った住宅ローンを選ぶことが大切です。

今回は、フラット35の特徴やメリット・デメリット、どんな方に向いているのかをわかりやすくご紹介します。

フラット35とは？

フラット35とは、借入時の金利が完済まで変わらない「全期間固定金利」の住宅ローンです。

住宅金融支援機構と民間の金融機関が提携して提供しており、地方銀行や信用金庫、ネット銀行など、多くの金融機関で取り扱われています。

ここで意外と知られていないのが、「35」という数字の意味です。

「35年返済専用の住宅ローン」と思われることがありますが、実はそうではありません。

フラット35の「35」は、最長35年まで借りられるという意味です。

そのため、20年・25年・30年など、ご自身のライフプランに合わせて返済期間を選ぶことができます。（条件によって選択できる返済期間は異なります。）

最大の特徴は、借入時に決まった金利が返済終了まで変わらないことです。

フラット35のメリット

1．毎月の返済額が変わらない安心感

フラット35は全期間固定金利のため、借入後に金利が上昇しても返済額は変わりません。

住宅ローンは30年以上返済することも珍しくありません。

その間には、お子さまの進学や車の買い替え、老後資金など、さまざまなライフイベントがあります。

毎月の返済額が変わらなければ、長期的な家計の見通しを立てやすくなります。

2．金利上昇の影響を受けない

最近は政策金利や住宅ローン金利がニュースになる機会も増えています。

変動金利の場合、将来的に金利が見直される可能性があります。

一方、フラット35は借入時の金利が最後まで続くため、金利上昇の影響を受けません。

将来の金利動向が気になる方にとっては、大きな安心材料になるでしょう。

3．ライフプランが立てやすい

返済額が一定なので、教育費や老後資金なども含めた資金計画を立てやすいこともメリットです。

「将来の支払いをできるだけ予測しやすくしたい」という方には、安心感のある住宅ローンといえます。

フラット35のデメリット

1．変動金利より金利が高めになることが多い

フラット35は、一般的に変動金利より金利が高めに設定されています。

これは、借入後に市場金利が上昇しても返済額が変わらないという安心感があるためです。

つまり、「安心」というメリットが金利に反映されていると考えるとイメージしやすいでしょう。

2．金利が下がっても恩恵を受けられない

固定金利は安心感がある一方で、市場金利が下がっても借入時の金利は変わりません。

そのため、将来的に金利が低下した場合は、変動金利の方が有利になるケースもあります。

3．利用できる住宅に条件がある

フラット35は、どの住宅でも利用できるわけではありません。

住宅金融支援機構が定める技術基準を満たした住宅であることが条件です。

例えば、一定の耐震性能や品質基準、床面積などの条件があります。

最近の新築住宅では対象となることも多いですが、中古住宅では建物の状況によって利用できない場合や、適合証明書が必要になるケースもあります。

購入したい物件が決まったら、利用できるか事前に確認しておくと安心です。

「変動金利はすぐに返済額が上がる」とは限りません

「政策金利が上がる」と聞くと、「変動金利だとすぐに毎月の返済額が増えるのでは？」と心配される方もいらっしゃいます。

しかし、実際には返済額の見直し方法は金融機関や商品によって異なります。

そのため、金利が上昇しても毎月の返済額がすぐに変わらないケースもあります。

ただし、返済額が変わらないからといって、影響がないわけではありません。

金利が上がると返済額のうち利息が占める割合が増え、その分、元金の減り方が遅くなることがあります。

そのため、「毎月の支払額は変わっていないから大丈夫」と思っていても、返済内容には変化が起きている可能性があります。

だからこそ、「固定だから安心」「変動だからお得」と単純に決めるのではなく、ご自身に合った住宅ローンを選ぶことが大切です。

フラット35はこんな方におすすめ

・毎月の返済額を一定にしたい方

・将来の金利上昇が心配な方

・長期的な家計管理をしやすくしたい方

・教育費など将来の支出を見据えて計画を立てたい方

まとめ

フラット35は、借入時の金利が完済まで変わらない安心感が魅力の住宅ローンです。

一方で、変動金利より金利が高めであることや、利用できる住宅に条件があることなど、知っておきたいポイントもあります。

住宅ローンは、「どれが一番良いか」ではなく、「自分に合っているか」が大切です。

固定金利と変動金利、それぞれにメリット・デメリットがあります。

「どちらが自分に合っているかわからない」という場合は、金融機関ごとの条件を比較しながら検討するのも一つの方法です。金利だけでなく、手数料や団体信用生命保険の内容なども含めて比較することで、ご自身に合った住宅ローンが見つけやすくなります。

「固定金利と変動金利、どちらが自分に合うの？」
「購入予定の物件でフラット35は利用できる？」

そんな疑問がありましたら、お気軽にご相談ください。

お客様一人ひとりのライフプランに合わせて、住宅ローン選びをサポートいたします。